Формирование финансовой грамотности в регионах Казахстана: гендерный аспект

Финансовая грамотность становится важным фактором устойчивости домашних хозяйств и качества экономического поведения населения, однако в Казахстане ее уровень существенно различается между регионами и социальными группами. Целью исследования является выявление региональных различий в уровне финансовой грамотности и оценка социального измерения гендерных различий в финансовом поведении, доступе к финансовым ресурсам и использовании финансовых инструментов в Казахстане. В качестве эмпирической базы использованы результаты общенациональных исследований финансовой грамотности населения Казахстана, проведенных Национальным Банком Республики Казахстан и Агентством по регулированию и развитию финансового рынка, а также официальные региональные статистические данные. Результаты исследования показали наличие устойчивых межрегиональных различий: наиболее высокие значения индекса финансовой грамотности зафиксированы в городах Алматы (48,5) и Астана (47,2), а наиболее низкие — в Туркестанской (36,4) и Кызылординской областях (35,7). Установлено, что возраст и уровень образования оказывают статистически значимое положительное влияние на финансовую грамотность, тогда как гендерные различия проявляются преимущественно в поведенческих аспектах. Гендерный разрыв минимален в экономически развитых регионах (1,2 пункта в Алматы и Астане) и существенно возрастает в регионах с ограниченной финансовой инфраструктурой (2,9 пункта в Туркестанской и Кызылординской областях). Полученные результаты подтверждают, что финансовая грамотность формируется под воздействием как индивидуальных характеристик, так и регионального институционального контекста, что требует разработки региональнои гендерно-ориентированных мер финансовой политики.

1. Agency for Regulation and Development of the Financial Market. (2023). Financial literacy survey of the population of Kazakhstan: Key results. Retrieved April 15, 2026 from https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm

2. Bekbolatov, Y. (2025). The impact of Kazakhstan's financial literacy concept (2020–2024) on personal investment behavior. SSRN. https://doi.org/10.2139/ssrn.5468406

3. Bekturganova, M., & Kurmasheva, M. (2025). Structural Barriers and Opportunities for Financial Inclusion of Women in Kazakhstan. Eurasian Journal of Economic and Business Studies, 69(2), 19-33. https://doi.org/10.47703/ejebs.v69i2.492

4. Blaschke, J. (2022). Gender differences in financial literacy among teenagers - Can confidence bridge the gap? Cogent Economics & Finance, 10(1), 2144328. https://doi.org/10.1080/23322039.2022.2144328

5. Bureau of National Statistics. (2025). Regional socio-economic indicators of Kazakhstan. Retrieved April 15, 2026 from https://stat.gov.kz

6. Campbell, J. Y. (2006). Household finance (NBER Working Paper No. 12149). National Bureau of Economic Research. https://doi.org/10.3386/w12149

7. Davoli, M. (2022). Culture, gender, and financial literacy (IZA Discussion Paper No. 15054). Institute of Labor Economics. Retrieved April 15, 2026 from https://www.iza.org/publications/dp/15054

8. Gaisina, S., & Kaidarova, L. (2017). Financial literacy of rural population as a determinant of saving behavior in Kazakhstan. Rural Sustainability Research, 38(1), 32–42. https://doi.org/10.1515/plua-2017-0010

9. Hidalgo-Mayorga, M., Puente-Riofrío, M., Pérez-Salas, F., Guerrero-Arrieta, K., & López-Naranjo, A. (2025). Financial literacy as a tool for social inclusion and reduction of inequalities: A systematic review. Social Sciences, 14(11), 658. https://doi.org/10.3390/socsci14110658

10. Hilgert, M. A., Hogarth, J. M., & Beverly, S. G. (2003). Household financial management: The connection between knowledge and behavior. Federal Reserve Bulletin, 89, 309–322.

11. Huston, S. J. (2010). Measuring financial literacy. Journal of Consumer Affairs, 44(2), 296–316. https://doi.org/10.1111/j.1745-6606.2010.01170.x

12. Kapparov, K. (2018). Financial inclusion and financial literacy in Kazakhstan (ADBI Working Paper No. 876). Asian Development Bank Institute. Retrieved April 15, 2026 from https://hdl.handle.net/10419/190297

13. Katenova, M., & Lee, S. H. (2020). A comparative study of financial literacy, retirement planning and delinquency in payment: The Kazakhstan case. Eastern Journal of European Studies, 11(1), 273–292.

14. Kireyeva, A. A., & Kurmasheva, M. T. (2025). Assessment of the level of financial inclusion of women in Kazakhstan: An empirical analysis of structural factors. Economy: Strategy and Practice, 20(2), 104–121. https://doi.org/10.51176/1997-9967-2025-2-104-121

15. Lukhmanova, G., Sartanova, N., & Baisholanova, K. (2025). Financial literacy as a key mechanism for preventing fraud. Scientific Journal of Pedagogy and Economics, 4(16), 477–493. https://doi.org/10.32014/2025.2518-1467.1014

16. Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2007). Financial literacy and retirement preparedness: Evidence and implications for financial education. Business Economics, 42(1), 35–44. https://doi.org/10.2145/20070104

17. Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2011). Financial literacy around the world: An overview. Journal of Pension Economics & Finance, 10(4), 497–508. https://doi.org/10.1017/S1474747211000448

18. Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). The economic importance of financial literacy: Theory and evidence. Journal of Economic Literature, 52(1), 5–44. https://doi.org/10.1257/jel.52.1.5

19. National Bank. (2025). Financial literacy of the population of Kazakhstan. Retrieved April 15, 2026 from https://www.nationalbank.kz

20. OECD. (2025). OECD financial education and financial literacy. Retrieved April 15, 2026 from https://www.oecd.org

21. Sikakebieke, M., & Kuanova, L. (2025). Gender gap in digital banking usage in emerging markets: Evidence from Kazakhstan’s digital transformation. Eurasian Journal of Gender Studies, 2(2), 28–39. https://doi.org/10.47703/ejgs.v2i2.38

22. Snijders, T. A. B., & Bosker, R. J. (2012). Multilevel analysis: An introduction to basic and advanced multilevel modeling (2nd ed.). SAGE Publications.

23. World Bank. (2025). Diagnostic review of consumer protection and financial literacy: Kazakhstan. World Bank. Retrieved April 15, 2026 from https://documents.worldbank.org